近年來，一些地區(qū)充分挖掘信用數據價值，創(chuàng)新實施“信用代證”改革，積累了可復制、可推廣的經驗做法。為深入貫徹落實《中共中央辦公廳、國務院辦公廳關于健全社會信用體系的意見》，為企業(yè)和群眾提供“一件事一次辦”服務，國家發(fā)展改革委、公安部、國家數據局聯合發(fā)布《關于全面推行以專項信用報告替代有無違法違規(guī)記錄證明的通知》。2025年9月，“信用代證”制度將在全國全面實施，這標志著專項信用報告將正式取代傳統(tǒng)的違法違規(guī)記錄證明。這一創(chuàng)新舉措，不僅有助于優(yōu)化營商環(huán)境，更為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了新的信用賦能路徑。
一、政策核心概念解讀
1.何為“信用代證”？
“信用代證”是指以基于信用信息共享平臺匯集的各領域違法違規(guī)信息形成的專項信用報告，替代多個行政機關單獨出具的有無違法違規(guī)記錄的證明。
該報告涵蓋行政處罰（含簡易程序作出的行政處罰）、行政強制、嚴重失信主體名單和刑事裁判（犯罪記錄）等信息，實現“一證代多證”，極大簡化證明手續(xù)和流程。
這不僅是一項惠企便民的重要信用舉措，也是提升行政服務效能、優(yōu)化營商環(huán)境的關鍵措施。
2.涉及主體
主要針對企業(yè)、個體工商戶、農民專業(yè)合作社等經營主體，鼓勵向社會組織和自然人拓展。
3.應用場景
廣泛用于行政審批、招標投標、政府采購、企業(yè)融資、優(yōu)惠政策申請、信用評估、評優(yōu)和盡職調查等領域。
4.信用修復
除報告使用方有明確要求外，數據保留期限原則上不超過5年。主體通過履責并且提交信用修復申請，可在報告中標記為“已修復”，促進信用重建。
5.異議申訴
信用主體若認為專項信用報告中的信用信息內容有誤或者對信用修復結果存在異議的，可通過省級信用平臺網站申訴，相關部門將及時核查，并反饋處理結果。
6.互認機制
“信用中國”與省級信用平臺互聯互通，促進專項信用報告跨省互認，各地明確認可相關地區(qū)出具的專項報告，不得要求重復開證明；省級部門應為異地查詢提供便利。該機制與中國人民銀行征信報告協同，完善社會信用體系建設。
二、“信用代證”對中小企業(yè)融資的影響
長期以來，中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題根源在于信息不對稱和信用體系不完善。“信用代證”制度的全面開展，將深刻影響以下方面：
1.融資可得性
（1）銀行等機構：可通過平臺實時獲取中小企業(yè)、企業(yè)主個人的合規(guī)性全貌，出現負面記錄即被標記為“限制授信客戶”或“禁止授信”，提升授信效率，降低授信成本，提高融資效率；
（2）供應鏈平臺：供應鏈上的中小企業(yè)一旦出現失信記錄，鏈主企業(yè)可調整授信政策、中止應收賬款轉讓等交易閉環(huán)，豐富信用管理手段，減輕信用管理壓力，更好監(jiān)控風險。
2.融資成本
負面記錄企業(yè)將面臨更高融資成本，迫使其更多依賴抵押擔保，或者非正規(guī)金融渠道，成本可達15%-24%，甚至更高。
3.信用評估
負面記錄被納入機構評級系統(tǒng)，作為“信用減分因子”或“風險信號”，顯著降低信用評分，拉低信用等級，直接影響中小企業(yè)信用額度和融資條件。比如，在評分卡中“是否存在行政處罰”設置為0/1變量，企業(yè)存在該項即被削減20-30信用分。有些中小企業(yè)由于經營歷史較短，缺乏足夠的經營數據和資產信用，企業(yè)主個人的信用數據甚至會被納入模型，用以評估經營主體信用。
4.融資渠道受限
嚴重失信記錄限制企業(yè)通過IPO、債券融資、政府引導基金投資渠道等融資，如在“北交所”或“新三板”申報中，被列入嚴重違法失信名單即構成材料瑕疵，不能申報上市。
三、中小企業(yè)如何借力信用代證實現信用賦能？
“信用代證”不僅是監(jiān)管工具，更是推動企業(yè)規(guī)范經營、提高信用意識、激發(fā)信用價值的機制。專項信用報告成為中小企業(yè)“信用畫像”與融資審批的“準入門檻”，以及政府信用監(jiān)管與金融信用生態(tài)共建的橋梁，是企業(yè)信用數據的一部分。這既是壓力，也是企業(yè)信用意識提升的“觸發(fā)器”，倒逼企業(yè)應對，間接促進中小企業(yè)信用能力建設。
1.倒逼企業(yè)合規(guī)經營
企業(yè)為避免信用受損，防止信用污點影響融資和市場競爭力，將主動完成年報、納稅申報與合規(guī)認證，增強信息透明度。
2.建立內部信用管理體系
企業(yè)可設立“合規(guī)信用檔案”部門，主動對負面信息進行歸檔、監(jiān)控、實時監(jiān)測與修復，形成持續(xù)的合規(guī)記錄。
3.信用修復促進信用重建
主動修復信用記錄的過程本身，即體現企業(yè)積極履責，增加信用彈性，形成良性循環(huán)。
4.激發(fā)信用資產意識
企業(yè)將主動積累“信用資本”，通過規(guī)避負面行為、透明公開信息，構建更穩(wěn)固的信用形象，獲得政策優(yōu)惠和融資支持。
因此，“信用代證”本質上是一種“信用賦能機制”。對政府而言，引導企業(yè)依法依規(guī)經營，提升治理效率；對金融機構或第三方機構而言，形成更精準、更動態(tài)的信用評價體系；對中小企業(yè)而言，實現信用意識覺醒、信用資產積累、信用修復再融資三位一體。
為此，中小企業(yè)可以采取以下具體賦能路徑（見下表）：
四、未來展望
“信用代證”制度將極大改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進企業(yè)信用體系完善；通過信用數據共享與信用能力提升，實現信用從約束向賦能的轉變。政府、企業(yè)、金融機構等多方協作，構建更透明、更高效的信用生態(tài)體系，讓信用成為中小企業(yè)發(fā)展的助力引擎。
同時，“信用代證”作為社會信用體系的重要制度創(chuàng)新，標志著我國社會信用體系從概念構建走向制度化、數據化、法制化，對提升市場透明度和經濟高質量發(fā)展具有深遠意義。
（作者：許進，副教授，中央財經大學商學院金融與財務管理系）
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